こんにちは。
LIFE DESIGN BASEの村上です。

「掛け捨てはもったいないから、積立保険がいい」
「老後のためには、保険でコツコツ貯めるのが安心」

こうした言葉を、これまでに何度も目にしてきたのではないでしょうか。

実際、最近は
・積立保険
・老後資金向けの保険
・年金保険

といった商品が、
「貯まる」「安心」「将来に備える」
という言葉とセットで紹介されています。

将来が見えにくい今の時代、
何か行動しておきたいと感じるのは、とても自然なことです。

ただ今日は、
「良い・悪い」で判断するのではなく、
一度だけ“仕組み”を冷静に見てみる
そんな時間にしていただければと思います。

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保険会社の仕組みを整理してみる

まず前提として、保険会社は企業です。
企業である以上、事業を続けるためのコストがかかります。

・営業や販売にかかる人件費
・広告宣伝費
・管理・システムコスト
・各種手数料

そして、もちろん利益も必要です。

これは決して悪いことではありません。
どの業界でも当たり前のことです。

その上で、保険会社は
「保障を提供しながら、集まったお金を運用する」
という仕組みを持っています。

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実は差が出にくい「保障」と「運用」

ここで、あまり知られていない事実があります。

保険金の原価は、統計データによって決められている
という点です。

死亡率や発生確率といったデータは、
どの保険会社もほぼ同じ統計を使っています。
そのため、保障そのものに大きな差は生まれにくい構造です。

また、運用についても同様です。

「プロが運用してくれるから安心」
そう感じる方も多いですが、
長期・安定運用で期待できる利回りは
平均すると年5％前後が現実的なラインです。

これは良くも悪くも、
“特別に増える仕組み”ではない
ということを意味します。

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すべてを一つにまとめた「積立保険」

積立保険は、

・保障
・運用
・経費
・企業利益

これらすべてを一つの商品にまとめた仕組みです。

この構造を、
「資産形成」という視点で見たとき、
必ずしも効率が良いとは言えないケースがある、
ということが見えてきます。

ここで誤解してほしくないのは、
「だから積立保険はダメ」
という話ではありません。

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大切なのは「役割を分けて考える」こと

保険には、保険の役割があります。
それは
万が一のリスクに備えること。

一方で、運用には運用の役割があります。
それは
お金を時間をかけて育てること。

この二つは、
必ずしも一緒にしなければならないものではありません。

・保障は、必要な分だけシンプルに（例：掛け捨て保険や共済など）
・運用は、目的と期間に合った方法で（例：株式、投資信託などで運用）

役割を分けて考えることで、
お金の流れは驚くほどシンプルになります。

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「安心そう」で選ばないために

お金の選択で、いちばん避けたいのは
・なんとなく安心そうだから
・周りがやっているから

という理由だけで決めてしまうことです。

本当の安心は、
仕組みを理解し、自分で納得して選ぶことから生まれます。

知識は、
あなたのお金を守る
いちばん確かな味方です。

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ここまで読んで、

・自分の選択は本当に合っているのか
・保障と運用、どう分けて考えればいいのか
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正解は一つではありません。
でも、知らないまま選び続けるのはリスクです。

納得できる判断ができるよう、
一緒に整理していきましょう！